新能源车险快速发展，亏损拐点何时到来，业界密切关注。 10月28日举行的2025金融街论坛年会中欧保险创新论坛上，新能源车险成为热门话题。 “我国新能源汽车保有量超过4000万辆。”论坛上透露的不仅仅是一组数据，更是一个千亿赛道正在崛起的信号。
另一组更令人印象深刻的数据进一步印证了这一赛道的发展潜力：“预计今年车险新能源保费将达到近2000亿元，增速超过30%。”毫无疑问，一片“新蓝海”正在出现。然而，在关注之下，挑战与机遇同样明显。
千亿轨道升空
“目前，新能源汽车保有量已超过4000万辆。” “在第今年前9个月，新能源汽车商业保险覆盖率达到91%，比汽油车高6个百分点。”“预计今年新能源车险保费将达到近2000亿元，增速超过30%。”
这些数据表明，新能源车险正在成为保险业不可忽视的增长支柱。大规模的背后，是正在迅速扩张的新蓝海。
国家监管总局、金融管理局财产保险管理司（再保险管理司）处长尹建高表示，智能化趋势对保险公司影响重大，将对风险防控提出更多要求。保险责任的定义、计算依据、商业模式等都会发生变化，传统的保障模式将不得不改变被抛弃。
他以车险为例，解释道，要从承保驾驶员操作风险，或者车企软件、配件等供应商的产品风险入手，从基于事故损失数据的定价扩展到基于驾驶数据的定价，提高承保、定价、定损、理赔、精算等方面的专业性。
绿色趋势也正在推动保险业的变革。尹建高表示，保险业要研究绿色潮流对经济社会各方面的影响，从投资、生产、消费、出口等方面规划风险保障、投融资、化解风险等服务，扩大覆盖面。例如，保险相关保障和降低风险服务将延伸到产业链上下游更多领域。
保费可能无法覆盖风险成本
前景不容置疑但当中国精算师协会常务副会长兼秘书长张晓雷在论坛上直言“2024年新能源车险总体承保形势将是亏损”时，却透露出新能源车险发展过程中隐藏的隐忧。
查小雷进一步表示，在对车险费率进行回顾性分析时，结果显示，新能源车险的平均风险成本约为汽油车的2.2倍，但新能源车险的保费仅为汽油车保险的1.7倍，没有达到2.2倍的水平。
这意味着新能源汽车保险保费无法覆盖其风险成本，导致定价和风险水平存在显着差异。
问题的根源是什么？从事故发生率来看，新能源车险在营运车辆中占比较高，d 新车比例较高，因此事故率相对较高；从理赔金额来看，新能源汽车占比较高。办理车险门槛较高，部分供应链相对封闭，导致赔付较高。
中国人民财产保险股份有限公司副总经理张道明指出。二是基础数据不够，新品牌、新车型大量上市，缺乏历史承保和理赔数据，给定价风险带来挑战；第三，新能源汽车技术发展快，技术变革的速度远远超过传统定价模型的更新频率。
打破局面的出路在哪里？
在诸多挑战的背后，与会嘉宾也勾画了新能源车险未来的发展图景。张道明表示，突破可以在未来的方向是：加快智能新能源汽车专属产品研究，通过数据驱动开发降低风险，打造新能源汽车智能交互生态平台。
中央财经大学副教授刘春生在接受北京商报记者采访时表示，新能源车险给保险公司带来业务增长机会，但新车型数据不足、维修成本高昂也给风险评估和赔付带来压力。保险公司需要加强数据积累优化定价，深化与车企合作提升MGA结算能力，探索降低风险的服务变革应对挑战。
监管部门也在推动保险业与车企的合作。发送到论坛的另一个重要信息是州广告金融监管部将引导保险业与汽车业签署合作备忘录，探索构建保险车型综合分类体系，推动车型全周期使用成本降低，实现消费者、车企、保险等各方共赢。
与传统车险不同，2021年底，新能源汽车专属保险产品将正式推出。然而，新产品的到来却遭遇了成长的烦恼，“车主说贵”的声音此起彼伏。与会人士认为，新能源险费率的长期趋势还需要时间来回答。
“中短期来看，随着车龄的增加，新能源车险原来以新车为主的模式已经发生变化，随着运营车辆逐步回归，风险率将得到遏制，车险费率将逐步回归稳定或下降趋势。但从长期来看，在诸多因素背景下，还存在很大的不确定性。”张晓雷表示。
（编辑：章子怡）
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