来源：经济参考报 作者：张晓杰
42家A股上市银行三季报全面披露。财报数据概括了银行业资产配置的趋势。上市银行加大对绿色产业、创新科技等领域的信贷投放，同时优化个人贷款资产结构，优质资产规模不断扩大。专家表示，银行在系统性调整信贷结构、为实体经济高质量发展提供有力支持的同时，自身资产质量也呈现出结构性改善的趋势。
企业：科技绿色贷款大幅增加
公司业务是银行资产的“压舱石”，其结构调整成为资产优化的重点。三季报显示，上市银行信贷资源在科技等重点领域加速投放y 和绿色。
上市银行在科技领域的业务拓展取得了骄人的成绩，不少银行实现了客户数量和贷款余额的快速增长。比如，上海银行科技今年1-9月的估值为1662.92亿元，同比增长33.83%。 2025年9月末余额1976.38亿元，较上年末增长16.36%。浦发银行三季报显示，报告期末，公司服务科技型业务超过25万户。较去年底净增超11000户，公司金融科技贷款余额（据中国人民银行统计）突破万亿元；截至2025年9月末，平安银行科技企业客户数428,859户，较上年末增长9.5%，科技贷款余额2975.29亿元，比上年末增长6.6%。
绿色金融领域增长势头也强劲，多家上市银行绿色信贷规模较去年底保持两位数增长。 2025年三季度末，建设银行绿色贷款余额5.89万亿元，较年初同口径增长18.38%；浦发银行绿色信贷余额7002.44亿元，比上年末增长22.70%；民生银行绿色信贷余额 信贷余额3385.76亿元，比上年末增加407.72亿元，增长13.69%；杭州银行绿色贷款余额11048.56亿元，较年初增加163.29亿元，增长18.45%。
除信贷外，银行通过投资进一步丰富绿色金融产品矩阵发展绿色债券，发展绿色租赁。邮储银行三季度投入绿色债券基金5亿元，绿色贷款余额9992.84亿元，比上年末增长16.32%。上海农商银行公告，截至2025年三季度末，公司金融资产达993.49亿元，其中绿色贷款余额643.62亿元，较上年末增长3.31%；表内绿色债券投资余额154.06亿元，比上年末增长1.28%；绿色债券表外金融投资余额10.62亿元；绿色租赁余额179.49亿元，比上年末增长27.71%。
央行近日发布的2025年三季度金融机构贷款投向统计报告证实了2025年三季度金融机构贷款投向的潜在增长上述重点领域是从行业层面来看的。数据显示，2025年三季度末，本外币绿色贷款余额43.51万亿元，较年初增长17.5%，前三季度增加6.47万亿元；获得贷款支持的中小企业数量为4万户，占27.5%，贷款审批率为50.3%，比去年同期提高2.8个百分点。境内外科技型中小企业贷款余额3.56万亿元，同比增长22.3%，增速高于各类贷款15.8个百分点。
个人贷款：积累低风险资产
去年以来，零售银行整体面临挑战，资产质量承压。从三季报来看，由于优质资产持续扩张和紧缩开支的双重努力确保风险可控，部分上市个人贷款不良率有所下降。
某银行财报显示，2025年三季度末，该行个人贷款不良率为1.24%，比上年末下降0.15个百分点，比2025年6月末的1.27%下降0.03个百分点。其中，信用卡不良率较去年二季度连续六个季度下降。 2025年三季度末为2.25%，较上年末下降0.31个百分点；个人消费贷款不良率为1.16%，比上年末下降0.19个百分点，比2025年6月末的1.37%下降0.21个百分点。值得注意的是，三季度个人银行余额企稳，单季度增加32.14亿元。“该行升级风险模型，提升客户识别能力，实现更精准的客户群分类；同时持续优化客户群和资产结构，实施客户分类分层管理，推动优质资产投资，加大不良贷款处置力度，个人贷款资产质量持续提升。”平某银行在第三季度报告中表示。
南京银行财报显示，2025年三季度末，该公司个人贷款余额达3383.47亿元，较上年末增长5.67%。零售质量继续边际改善，公司个人贷款不良率为1.33%，较上季末下降0.1个百分点。
上市银行继续关注违约风险低、收益稳定的资产。珀斯个人住房抵押贷款和汽车贷款，特别是新能源汽车贷款，成为不少银行重点关注的领域。
例如，中信银行持续加大抵押贷款力度。 2025年三季度末，个人住房抵押贷款余额10790.92亿元，比上年末增加465.11亿元。其业务主要集中在一、二线城市，余额占该行个人住房贷款贷款余额的76.12%。 1-9月招商银行在一二线城市新增个人住房贷款金额占公司新增住房贷款总额的91.21%。截至2025年三季度末，公司一、二线城市个人住房贷款期末余额占公司个人住房贷款期末余额的87.98%。上海银行也关注居民首次购房需求住房条件改善，加快个人住房抵押贷款发放和规模增长。 2025年1月至9月，住房抵押贷款投资金额228.17亿元，同比增长5.47%，其中上海投资138.87亿元，同比增长6.65%。
浦发银行继续扩大新能源汽车贷款零售规模。截至2025年三季度末，零售信贷绿色新能源汽车贷款余额（不含信用卡）166.94亿元，较上年末增加76.12亿元，增幅8 3.81%，新能源汽车贷款余额占汽车贷款余额的49.1%；新能源汽车加装消费持续提升，信用卡新能源加装业务余额247.66亿元，较上年增加136.78亿元。去年年底。平安银行也在积极发展新能源汽车贷款业务。 1-9月，发放个人新能源汽车贷款516.73亿元，同比增长23.1%。
资产质量呈现结构性改善趋势
三季报显示，上市银行资产质量整体保持稳定。 Wind数据显示，2025年三季度末，上市的42家上市银行中，不良率较上年末下降的有22家，不良率与上年末持平的有10家。其中，西安银行、重庆银行、齐鲁银行不良率下降逾10个基点。从绝对值来看，16家银行的不良率低于1%。
中证券商指出，三季度末，股份制银行、城市商业银行较二季度末略有改善其后，国有银行、村镇银行持平，不良率总体保持稳定。预计2025年前三季度上市银行平均净不良率为0.84%，较上半年下降3个基点，同比下降86个基点。 “目前最大的压力还是在零售端，好在三季度的数据显示，上市银行不良贷款净形成有所放缓，但零售存量的风险处置仍需关注，预计明年二季度左右零售不良将出现拐点。”该机构表示。
“上市银行资产质量呈现结构性改善趋势。”中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，这一趋势的主要驱动因素主要来自于信贷结构的优化和更多的信贷支持。将信贷投放到有实际需求的优质领域。不少银行加快处置存量不良资产，加大减记力度，提高风险处置效率。当前宏观经济仍处于复苏阶段，消费和房地产需求疲软，零售业的负面压力不容忽视。需要关注新兴领域的区域盈利能力和风险暴露。
楼飞鹏表示，银行业正在系统性调整信贷结构，重点关注绿色、科技、制造等“五大”领域。科技和制造企业往往是产业链上的“专、新”或核心企业。他们有技术壁垒，现金流稳定，贷款质量优于传统房地产和平台贷款。但制造业整体仍面临供给过剩和出口压力的风险一些科技公司可能面临商业化不及预期的风险。银行信贷资源正在向高增长、低风险行业倾斜，从“被动风控”转向“主动强化”。在拓宽公司企业融资渠道、提高绿色金融标准的同时，银行在这些领域的风险敞口将逐步从“信用风险”转向“技术风险”等，更加可控。长期来看，这一趋势将带动银行资产质量从“整体改善”转向“结构优化”。
（编辑：易伟）
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