“银行也在出售低于市场价格的房产。”一则银行通过网上平台直接挂牌出售房产的消息引起市场关注。这些被银行称为“直供房”的房产，因其价格优势和相对清晰的产权，正在成为一些购房者新的“缺失”选择。
这背后是金融机构处置不良资产的举措。事实上，近两年，除了银行外，消费金融公司、汽车金融公司等非银行机构也加入了个人贷款不良资产的清理工作，且力度不断加大。业内专家表示，当前不良资产处置已从“被动清收”转向“主动管理”，不同机构正在根据自身资产特点构建不同的处置路径。
“房子专业银行直接提供”低价起步
在阿里资产平台APP“银行清仓”版块的“银行直供”栏目中，多家银行直接挂牌通过平台出售的房产，包括兰州银行、兰州农商银行、建设银行、农业银行、华夏银行等。例如，华夏银行挂出沉阳市铁西区一套住宅，起拍价为2元。
上海证券报记者查阅楼盘信息发现，已有不少楼盘价格诱人。广东云浮农商银行近日在云浮市推出了一套房子，起售价不到8.02万元。据记者补充了解，该行目前正在拍卖的房产有19处，起拍价在2.4万元至136.41万元之间。
从榜单总体情况来看，地方商业城市银行和信用社公积金在提供“银行直接提供的住房”方面占据主导地位。以商业城市银行为例，京东资产平台数据显示，截至11月10日，兰州银行挂牌直售资产1779项，吉林银行挂牌资产超过2000项，天津银行挂牌资产近1300项。
“直接银行出售房地产并不是什么新鲜事。”广东省住房政策研究中心首席研究员李玉佳在接受上海证券报记者采访时表示。 “贷款违约后，银行通过司法程序或协议取得抵押房产的完整产权，然后在公开市场上出售。过去，大量的非房产资产是在公开市场上直接批量出售。”
止赎房屋被“废弃”
由于银行“直销资产”，依靠资产处置平台寻找客户面临挑战。李玉嘉表示，今年今年第三季度，平台上止赎特征的清仓率（即成交数量占房源总数的比例）仅为28.5%，凸显了渠道转型的便捷性。
一位房地产业内人士向记者查询：“以前，止赎房因为不受限购政策影响，有一定的市场，现在限购了，卖起来比较困难。”
相比止赎的特点，银行“直接出售资产”在产权上更具确定性。其市场杠杆较大，交易风险相对可控，有利于加快资产处置。李玉佳解释，银行“直售房产”实际上是“还债”后的资产，产权归银行所有。这消除了人们对产权缺陷的疑虑，而这些缺陷往往涉及到对促进交易具有积极意义。如果原债务人仍然实际占有该房产，例如出租或与家人居住，或者即使存在其他债务纠纷，和解过程仍然存在不确定性。
对于购房者来说，这种盘活也将有助于一些优质楼盘入市，让购房者有机会“抓住错失的机会”，成为新的购房选择。 “银行直供房”本质上是银行自有房产的常规操作，可以视为年末回笼资金的标准操作。
泵机构金融风险清理
一些行业进入周期性调整，持续考验企业和个人的偿付能力。在此背景下，企业经营性贷款和个人住房抵押贷款的违约风险逐渐显现。同时，消费ER金融公司、汽车金融公司也面临着资产质量下行的压力。
在汽车金融领域，依靠外部专业处置平台处理不良资产的传统方式已无法应对市场规模的快速扩张和不良率的上升。为提高处置效率，一些汽车金融公司开始借鉴银行业的风控经验，推动不良资产处置向“结构化、多元化”转变。记者注意到，今年汽车金融公司开始向银登网转让不良资产。
一位汽车金融业内人士透露，汽车金融机构不良资产处置普遍采取“内部处理+外部合作”的模式：一方面依托内部不良资产处置部门，另一方面依靠内部不良资产处置部门。另一方面，他们也依靠联合采购厂商或汽车金融代理商等外部机构，共同推动处置工作。
该人士解释说，汽车金融不良资产很少通过二手市场循环，很大程度上是因为手续复杂、交易成本高，且多为零售性质，操作难度大、效率低。 “相比之下，更容易找到厂家。通常厂家都会签订回购协议，这样流程更顺畅，处置效率更高。”
消费金融领域不良资产清理也在加速。据银灯中心官网显示，从今年起，中银消费金融、中信消费金融、蚂蚁消费金融等持牌消费金融公司都在出售不良资产。以中国银行消费金融公司为例。今年以来，公司已推出不良贷款82项资产转让项目，项目期数接近去年总期数。
今年以来，持牌消费金融机构转让不良贷款速度明显加快，龙头机构参与积极性明显提升。目前转让资产普遍呈现“定价低、逾期短”的特点，体现了机构希望通过适度贴现实现快速变现、避免资产进一步缩水的战略考虑。
对于当前金融机构加快风险出清的现象，上海建伟律师事务所邹毅表示：“银行直销房屋、消费金融公司批量转让不良资产包，本质上会释放出以下适用于信用变现规则的贷款来源，但要注意过程的合法性和透明度。 ”
（编辑：何朱）
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